财险行业于2022年所呈现的成绩单，在整个处于低迷状态的寿险市场里显得格外引人注目，其保费呈现增长态势，盈利状况较为稳健，这不禁让人产生疑问，假若是没有经历疫情的这三年时间，财险行业是否能够交出更为出色的答卷呢？而答案或许并非是那么容易明确的。
车险改革与疫情的意外邂逅
2020年年初的时候，车险行业迎来了有历史意义的时刻，综合改革正式开始。那个时候，业内大多都担心，费用改革会造成保费向着负增长的方向发展，综合成本率突破百数以上。但是，疫情致使出行突然减少，让上半年出行事故发生率在行业内创下了最低纪录，赔付率大幅度降低，为改革营造了缓冲阶段。
参照数据剖析，二零二零年车险赔付率同比下降幅度超出十个百分点，对等地抵消了费率降低引发的影响。就好似一个意想不到的“安全垫”，使得保险公司拥有空间去调控经营方式，安稳地熬过改革带来的阵痛阶段。
疫情赐予的改革缓冲期
去设想一下，要是不存在疫情这种情况，那么车险综改在2020年强制性落地会是怎样的一种状况呢，凭借行业所做的测算来分析，费率进行厘定调整无可避免地会致使在短期内保费收入出现下滑这样一种结果，而且综合成本率极有可能冲破100%的盈亏线，然而不到1个百分点的盈利空间，基本上根本承受不来改革所带来的冲击。
于2022年，疫情出现反复状况，这再次给予了车险行业喘息的机会，在局部实施封控措施的情况下，车辆出行的情况有所减少，赔付率持续维持在低位状态，保险公司能够在改革进程当中逐步进行调整，避免陷入到亏损周期里面，为深化转型争取到了宝贵的时间。
短期健康险的意外崛起
在过去的三年时间当中，短期健康险于财险市场领域之内，成为了最为显著突出之亮点所在 ，在二零二零年的时候，其增速达到了高达百分之三十二点六之程度 ，到了二零二一年，增速同比有所回落改变成为百分之二十三点七 ，而在二零二二年之际，依然维持着百分之十七点七之增长态势。自百万医疗险起始范畴开始 ，历经惠民保之过渡阶段 ，而后延伸至新冠隔离津贴险之范围 ，这样的一个赛道呈现出了爆发式的快速增长情况。
这背后存在着民众健康意识觉醒的因素，同时也离不开启政策的加持，2020年8月发布了行业三年行动方案，该方案明确提出了从以车险为主朝着车险、非车险并重转变地转变，还鼓励健康保险发展，正好踩中了市场需求的节拍。
健康险热潮下的冷思考
不过，健康险增速呈现出持续下滑的趋势，在2022年的时候，已经下降到了17.7%。在疫情期间，隔离险和新冠险所暴露出的问题是不容被忽视的，精算方面没有历史数据作为支撑，销售误导频繁发生，理赔纠纷持续不断，这些通通都是行业快速扩张遗留下来的隐患。
和欧美那些成熟的市场作比较，我国健康险的密度依旧存在着较大的差距，这既是一种潜力，同时也是一项挑战。财险公司手里握着大量的车险客户资源，怎样将其转化为健康险客户，所考验的是精细化的运营能力，而不是简单的产品复制行为。
非车险业务的两极分化
责任险在三年期间一直维持着两位数的增长态势，然而其增速出现下滑的情况，这暴露出了存在的风控短板，特别是雇主责任险的业务收紧状况十分明显。农险能够连续保持20%的高增长，完全是依靠政策扶持得以实现的，工程险由于受到疫情的影响，开工遭遇阻碍，其增速由正值转变为负值，真切地反映出了经济活动在热度方面的变化情况。
极为值得细细品味琢磨的是，家财险以及意外险出现的不同寻常的波动情况，其背后很有可能蕴含着费用处理方面的那些需技巧性操作的情形。这些有关的数据给我们发出了提示点明，在表面呈现出增长态势之下所掩盖着的合规能力方面的问题，才是这个行业真正存在风险的关键点所在。
后疫情时代的真实考验
财险业的发展逻辑并未因疫情而改变，只是深层次问题被暂时掩盖了。出行正常化后，赔付率定会回升，靠疫情红利维持的中小险企，会面临真正的生存考验。
处于后疫情时代，核心竞争力是精算能力、风控水平以及合规经营这些基本功。行业转型并非只是喊口号，而是要在车险存量市场之中，还要在非车险增量市场里面，去寻找到可持续的盈利模式。
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