一场毫无预兆突然降临的疫情，正处于对中国银行业资产质量展开考验的进程之中，与此同时，还将小微企业所面临的资金方面的困境，推到了众人瞩目的聚光灯之下。银保监会所公布的最新数据表明，在 2019 年末的时候，商业银行不良贷款率稳稳当当维持在 1.86%，拨备覆盖率已然超过 180%，这般状况为银行业去应对冲击准备了厚实的“家底”。然而，针对于抗风险能力弱小的小微企业来讲，特别是像住宿、旅游、餐饮等这类行业，这个春天极其难以度过，怎样去帮助它们挺过这段艰难时期，成为了银行当下最为重要的课题。
银行资产质量整体平稳
去年四季度末尾那儿的数据表明，商业银行不良贷款的余额是2.41万亿元，虽说此数据相较于三季度时有463亿元的增加量，然而不良率处在1.86%的状态并无变动。这无疑阐述出在疫情发生以前，银行业已经历经持续多个季度的情况，成功守住了资产质量的关键命脉，信贷这类资产的质量处于颇为稳定的状况。
银行能够抵御风险的底气所在，是利润处于基本稳定状态以及有着充足的拨备。在2019年的时候，银行业化解掉了2.3万亿元的不良资产，拨备覆盖率平均而言达到了180%以上，这所表明的是银行手中拥有足够的“弹药”，用以消化未来有可能出现的坏账，不会因为几笔不良贷款就轻易被击垮。
疫情冲击总体影响可控
银行不良率受疫情影响，被专家普遍认定为是小幅的且处于可以控制的状况。兴业研究有个叫陈宏（化名）的进行分析后指出，当下商业银行资产在质量方面是稳定的，这对集中精力去开展和疫情防控相关的金融服务是有利的，不过确实得对个别中小金融机构有可能隐藏着的风险有所警惕。
就区域以及行业这个角度而言，影响会呈现出有所分化的状况。银保监会副主席周亮在此之前曾表示，在疫情严重的湖北武汉那个地区，小微企业受到的影响会更加直接，然而其他地区是受到春节以及防控措施影响，不良率有可能会出现小幅上升的情况，不过总量并不会太大。
小微企业成纾困重中之重
住宿行业之中的小微企业，以及旅游与餐饮行业里的小微企，因现金流处于紧张态势，加之固定成本颇高，从而成为了此轮疫情期间最为遭受伤害的群体，企业所开展的经营活动被迫按下暂停键，这而直接致使银行相关有着贷款业务。其质量面临短期之内所出现的压力，甚至有可能出现一些逾期状况。
据数据呈现，去年之时，普惠型小微企业贷款余额已然达到了11.7万亿元的规模，此余额规模支持了389万户这一数量的企业。而这些所展现出的数字，其背后所关联的皆是真切实在的就业状况以及民生情形。要是银行在此时盲目地进行断贷操作，或是采取抽贷之举，这操作所带来的影响，不仅会致使那些企业被逼迫至绝境的境地，而且还会让银行自身增添一大堆不良性质的资产，鉴于此，银行必须要审慎地去处理这些相关事宜。
政策加码力保量增价减
“量增价减”这一针对今年小微企业贷款的目标未发生改变，银保监会明确做出了提出，要保证小微企业整体层面的信贷增长不会遭受疫情带来的冲击，并且要奋勇争取在2019年综合融资成本下降超过1个百分点的前提条件下持续予以降低。
政策工具，朝着层层加码的方向发展开来。先是对业务流程予以优化，致力于提高“首贷率”，接着又提出要求，责成银行针对受困企业，灵活地对还款付息安排作出调整，这样做的目的在于，用资金去对接小微企业此刻最为紧迫的生存需求，而且这个资金，要具备更便宜以及更便捷的特性。
银行需练好精准识别内功
落实相关政策之时，绝不能够搞那种“大水漫灌”式的做法。银行方面要借助精准的方式去识别出，那些仅仅是暂时遭遇困难，然而却依旧还具备发展前景的小微客户群体，借助提供展期、实施续贷、降低利率等一系列方式来实现企业的纾困解难，而并非是将所有受到疫情影响的企业，都一概简单地归类成为风险客户。
在疫情严重地区设有分支机构，针对这种情况，监管部门预留了相应空间。要推动银行总行适度提升不良贷款容忍度，并且落实尽职免责制度，如此这般，基层客户经理才会有敢贷心态、愿贷意愿，进而切实把资金交到急需者手中，这是一种必然结果。
保险工具提供更多保障
信贷支持之外，保险同样在为小微企业编织紧密防护网。加大企业财产保险业务拓展，加大安全生产责任保险业务的拓展力度，加大出口信用保险业务拓展，如此种种做法能够帮小微企业分担因疫情致使的生产经营中断损失，分担因疫情造成的订单违约等损失。
这些保障举措可使小微企业于恢复生产之际增添一份底气，当一笔出口订单因疫情而无法按时交付之时，保险的赔付起码能让企业不至于血本无归，为后续的复工复产存留一丝元气。
将疫情视为对银行业风控水平的压力测试，同时这也是一次针对服务实体经济的诚意大考。于你看来，银行除去提供贷款以及展期之外，还能够为身旁的小微企业做些什么呢？欢迎于评论区留言去分享你的看法，点个赞以使更多人参与到讨论之中呀。
