在新冠疫情的影响下，街边小吃店、家庭式手工作坊这类规模微小的商户遭遇了严重挫折。生意急剧减少，然而开支却并未减少，而且资金链随时都有面临断裂的类似影子般的风险，在这样的时刻当下，普惠金融究竟能不能真的伸出扶助的援手、给予帮助，这已然成为了涉及到无数家庭维持生计的最为关键之处。
疫情下小微商户的真实困境
在众多打击之中，首当其冲的是客流量急剧下降。就拿2022年上半年上海啦、北京等城市的餐饮以及零售业来说，好多商户连续好多个月都没办法正常开展营业活动，线上所能接到的订单根本难以把线下所遭受的损失给弥补过来，也就直接致使现金收入这一块儿出现断流的情况。明明没有了收入，可是像固定的租金啦、员工的基本工资以及社保之类的支出却必定得承担起来，这样的状况使得大量商户的流动资金快速枯竭。
抛开收入方面的问题不谈，获取外部资金的途径也是少之又少。传统的银行贷款一般都要求有房产抵押以及完备的财务审计报告，而这恰恰是绝大多数小微商户所没有的具备条件。所以，一旦危机降临，他们常常会去求助那些利息很高的非正规渠道，反倒增加了经营的风险，以至于陷入“越贷越艰难”这样一种恶性循环之中。
普惠金融的“雪中送炭”角色
被传统金融体系所忽视的群体，是普惠金融着重去服务的核心对象。在疫情这段期间，它借助发放小额且便捷的信用贷款这种方式，直接给商户补充运营所需的资金。就像一些银行所推出的“复工贷”，是依据商户的流水数据来实施审批，并非依靠抵押物，资金在几天以内便能够到账，切实支付了货款以及工资。
普惠金融并非仅仅是给予贷款，它还涵盖有便捷的支付结算工具，以此助力商户迅速回笼资金，它还提供低门槛的财产险、营业中断险，用来对冲意外风险。这些综合服务一同构建成一个安全网，使得小微商户在动荡环境里的生存韧性得以增强。
加大信贷支持的具体路径
金融机构需主动性地降低门槛，对于受到疫情影响的地区或者行业而言，能够设立专门的信贷额度，还可适度性地提高不良贷款容忍度，审批的流程理应简化，像运用税务、市场监管部门的数据来开展“银税互动”、“银商互动” ，以此达成线上的快速核额。
贷款利率同样应当展现出普惠性。中国人民银行于疫情期间曾引领金融机构朝着实体经济让利之举，针对普惠小微企业贷款施行阶段性的延期还本付息相关政策。此类政策理应具备更强针对性，依据商户遭受影响的严重程度以及恢复状况，制订差异化的利率优惠以及还款计划。
创新金融产品与服务模式
产品创新要契合实际场景，比如说，开发“订单贷”产品，让商户依据已签订的采购合同或者稳定的平台流水来申请贷款，针对餐饮商户，能够设计“装修贷”或者“设备升级贷”，用以支持它们朝着线上外卖或无人零售的方向转型。
金融机构需把服务模式转变向更加适应形势要求的网络及非亲身接近式模样，广泛促进像是手机线上及小应用窗口类似通道。借由运用隔着距离以图象分辨来验明替换在专门地方当面向核实的办理情况开展推进施行。此外还需要同网络购物平台以及产品供应链接组织当中起关键主导位置作用核心的商行单位相互一起工作，旨在切实把专门处理手段紧密嵌并置入做生意企业商家的平凡常规业务实际运行情景之间，最终达成随时可以借入和偿清这样一个目的结果。
构建多方协同的支持体系
政府应当发挥出引导以及协调的作用，地方一级的政府能够去建立起风险补偿基金，给金融机构所发放的普惠小微贷款分担一部分损失，以此激励银行敢于放贷同时愿意放贷，财政部门能够借助贴息等此类方式，直接让商户的融资成本得以降低。
同样需要参与的还有行业协会以及商圈管理方，它们能够组织商户以便“抱团”去跟金融机构展开谈判，进而争取更具优惠性的融资方案，与此同时，收集并且反馈商户的共性需求，以此来协助金融机构设计出更贴合实际的产品，最终提高金融资源的配置效率。
强化能力建设与长期陪伴
金融机构里的客户经理，不要仅仅只是信贷员，而更应该去成为商户的经营顾问，他们能够辅导商户开展简单的现金流管理，传授线上营销方面的知识，助力其拓展销售的渠道，这种“融资”跟“融智”相互的结合啊，能够从根本之处提升商户的“造血”能力。
对普惠金融的支持应当是长时间且能够持续下去的，疫情所造成的影响属于阶段性的，然而小微商户的发展却是长期的，金融机构要构建长效机制，哪怕是处于经济复苏阶段，也要持续留意小微群体的成长情况，给予伴随其发展壮大历程的阶梯式金融服务，这算是真正意义上的助力。
处于危机跟复苏同时存在的后疫情时期，你觉得金融机构除去供应资金外，还能够在哪些层面最有成效地协助小微商户恢复活力以及持续发展呢？欢迎道出你的见解，也请点赞来维持本文，以使更多有需求的人瞧见。
