河南于女士哭诉：“我的征信是不是彻底没救了？”，这说出了无数深陷网贷困境者的惧怕。她手中那份个人信用报告里，只剩3170元欠款没还，可这让她压力巨大。三条逾期记录是来自三家网贷平台，其中两家是声名狼藉的“7.14高炮”。而且她还发现，这些平台背后的资金提供方，竟然是外地村镇银行。
征信报告上的三笔糊涂债
于女士征信报告呈现，她当下还有3170元本金没结清，这对应着三条逾期记录，这三笔欠款源自三家不同的网贷平台，借款金额并非很高，然而逾期时间比较长，进而形成了不良信用记录，于女士告知我们，每当看到报告上那扎眼的“逾期”字样，她就会一整夜都无法入眠，担忧自己自此被银行列入黑名单，买房买车完全没有希望了。
她把手机里全部的借款App都翻了个遍，惊奇地发觉，不只是这三家接入征信的平台，就连之前借过的别的“7.14高炮”，放款的一方清一色全都是外地县级的村镇银行，没有任何一家是她本地的金融机构。于女士讲，自己从来都没有去过那些银行所在的城市，甚至连那些银行的名字都不曾听闻，怎么竟会莫名其妙地就成了他们的客户呢？
揭开“714高炮”的真面目
网络贷款里，有一种叫“7.14高炮”的，其期限仅仅是7天或者14天，还带有高额“砍头息”以及逾期费用。于女士当初由于急需用钱，被平台“秒到账”“低门槛”的此类宣传给误导了，所以一步步地陷入到了陷阱当中。这类贷款的年化利率常常远远超过法律保护上限，有的甚至高至1500%以上，此属于典型的高利贷，根本是不受法律保护的。
更令人愤懑的是，于女士每一回于“7.14高炮”平台进行借款，实际到账的款项总会大幅减少。该平台会凭借“利息前置”“服务费”“手续费”等名头，预先扣掉一笔高额费用，有 times扣除的金额甚至占据申请金额的三分之一这个情况。这种“明借暗扣”的行径，使得借款人实际拿到手的钱已然远远低于合同所列金额，然而却需依照合同金额还本付息。
算不清的账：早已还清的债务
关于于女士，她给我们算了一笔账 ，经过这么多次借款之后 ，光是被平台预先扣除的利息以及服务费 ，这些累加起来的金额 ，都已经足够还清好几次当初所约定的欠款了。就算是按照国家规定的民间借贷利率24%的那条红线来进行折算 ，她这些年所支付的利息 、还有服务费 ，也早就已经超出了法律所保护的范围。
依照法律规定，民间借贷的综合融资成本不能超过年化百分之二十四，超出的部分不受法律保护，借款人具有要求返还已支付的超额部分的权利。与此同时，“砍头息”本身就是被法律禁止的，借款本金应当以实际到账金额作为依据，而不是合同约定的金额。也就是说，这些平台不仅仅不应该再向于女士索要这三千一百七十元，而且还应该退还她多收取的钱。
跨区域放贷：银行的监管红线
涉及事件当中的那个银行位于外地，是县级村镇银行，于女士认真严谨地核查了出自征信报告里的这些涉事金融机构。依照国家实施的监守督导要求，像村镇银行、市级商行这类所在地区限定的银行，它们最主要的目标和作用本来就是深入扎根在所属的县以及区域，专门针对当地的业务进行服务，而绝对不可跨越原本规定的区域界限去展开信贷方面的业务，这是已经明确确定了的监管准则界限，不管是什么人，也不管是哪一个企业或者架构，全都不可以去触碰逾越这条红线。
显然，这些外地的村镇银行触碰了这条红线。更值得留意的是，它们合作的网贷平台，大多是贷款周期在14天以内的短期借贷，和“7.14高炮”的模式毫无差异：借贷流程同样是合同约定金额和实际到账金额有着严重不符，而这恰恰是高利贷最为典型的特征。
“借壳放贷”的双重陷阱
于女士存有怀疑，这些银行极有可能是在“借壳放贷”，表面呈现的是“7.14高炮”平台实施贷款发放行为，实际上却是银行在背后予以资金支持，网贷平台承担引流以及催收工作，双方对高额利息进行瓜分，而“7.14高炮”平台恰恰是借助银行的持牌资质，把非法借贷信息违规上传到征信系统，以“影响征信”作为噱头，迫使借款人偿还远超法律保护范畴的高额债务。
诸如这类合作，它自身本就是不合法的。一方面，“7.14高炮”的那种借贷关系，是不存在效力的；另一方面，银行朝着征信系统去报送非法的债务信息，这违背了《征信业管理条例》；再一方面，跨越区域进行放贷，违反了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，早就触及到了法律以及监管的双重界限。
受害者为何成了失信人
银行以及网贷平台，存在违规操作、违法放贷的情况，多收了借款人的钱，甚至本应退还钱款给借款人，然而最后逾期记录却被记在了借款人的征信上，进而影响个人信用，借款人还遭受催收、被吓唬，这完全是颠倒黑白。于女士所遭遇的并非个别现象，无数借款人正深陷同样的困境之中。
这些违规操作得被曝光，还得被纠正。借款人要拿起法律武器，要求银行以及平台退还多收的费用，还要删除违规上报的征信记录。监管部门也需加大对违规跨区域放贷的银行的处罚力度，加大对与非法网贷平台合作的银行的处罚力度，进而还借款人一个公道。
是否曾碰到过诸如“714高炮”这般的、或者属于违规网贷范畴的情况？针对那种情况，你采取了怎样的处理方式？热烈欢迎在评论区域分享你所经历的事情，进行点赞以及转发操作，从而让更多的人能够看到，以此避免再次遭受这些不合法平台的坑骗！
